Privatlån: Det du behöver veta

Privatlån är en ekonomiterm som har använts väldigt länge i Sverige. Idag finns det många olika typer av lån. Du har säkert stött på begrepp som sms lån, snabblån, samlingslån, lån med säkerhet, bolån och billån. De flesta har en tydlig betydelse men ibland är gränserna mellan olika typer av lån flytande. I den här guiden ska vi bena ut vad som kännetecknar ett privatlån och hur de skiljer sig från andra vanlig lån som finns på marknaden idag.

Jämför privatlån

Tänk på att följande lån kan vara högkostnadskrediter.
Ifall du inte kan betala tillbaka skulden riskerar du att få en betalningsanmärkning. Vänd dig till budget- & skuldrådgivning i din kommun för stöd, mer information och kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.

Ofta behövs ingen säkerhet för ett privatlån

En av de saker som kännetecknar privatlån är att de är så kallade blancolån. Det betyder att du inte behöver ha en säkerhet för lånet. När det gäller lån med säkerhet kan den som lånat ut till dig kräva att säkerheten säljs om du inte sköter dina inbetalningar enligt avtalet. Lån utan säkerhet är mycket enklare att handlägga och idag är privatlån mycket vanligare än lån med säkerhet.

Privatlån är ett lån du får använda till vad du vill

Ibland när du ansöker om en särskild typ av lån är det avgörande vad du ska använda det till. När det gäller ett privatlån kommer du inte att få frågor om vad du ska köpa eller betala, så länge det handlar om privat konsumtion kan du låna till vad som helst.

Privatlån är en så pass bred kategori att det egentligen är lättare att säga vilka lån som inte är privatlån än att förklara vad ett privatlån är. Bolån, båtlån och billån är lån med säkerhet där du lånar till något specifikt och de är alltså inte privatlån. Sms lån och andra snabblån brukar räknas som en egen kategori av lån, även om de i praktiken fungerar på samma sätt som ett privatlån. Samlingslån eller hopbakslån är en ny typ av lån som du använder för att betala tillbaka andra lån och krediter med hög ränta. De räknas inte som privatlån även om du faktiskt kan ansöka om ett privatlån och använda det på samma sätt som ett samlingslån. 

Exempel på vad du kan göra med privatlån

Eftersom ett privatlån alltså kan användas till i princip vad som helst är det egentligen inte så meningsfullt att prata om konkreta användningsområden. Det är ditt förnuft och din fantasi som sätter gränserna. Vi har dock tagit upp några situationer där ett privatlån ofta är ett riktigt bra alternativ, jämfört med andra lån.

Renovering i hemmet

Att byta värmesystem i huset eller att genomföra en större renovering av till exempel ett kök eller badrum kan lätt kosta ett par hundra tusen kronor. Att låna till förbättringar hemma är många gånger bra investeringar. Det höjer livskvalitén, ökar värdet på bostaden och kan innebära besparingar om det handlar om värme eller isolering. Detta är knappast projekt som ryms inom ramarna för några månadslöner utan sådana privatlån betalas tillbaka under längre tid. Ett privatlån blir billigare än ett snabblån i det läget. 

Reparationer

Om något riskerar att gå sönder bör du laga det innan situationen förvärras. Om något redan har gått sönder måste du kanske laga det oavsett om du har pengar eller inte just då. Det här gäller inte minst fordon och saker i hemmet. Går kylskåpet sönder är det bättre att köpa ett nytt direkt, med hjälp av ett privatlån om det är nödvändigt. Då slipper du att kasta mat och vara utan kyl och frys tills du fått pengar nästa gång. Att inte byta ut en uttjänt kamrem eller något annat som sjunger på sista versen i bilen kan vara rent av farligt och leda till problem som är ännu mer kostsamma att åtgärda. Reparationer är det alltid förnuftigt att ta tag i direkt och ofta är ett privatlån den bästa lösningen om du inte har besparingar. Även om du har besparingar i till exempel aktier kan ett privatlån vara att föredra, bland annat eftersom du får pengarna snabbare när du lånar.

Planerad semester

Om du vill unna dig att spendera lite extra under semestern och sedan betala för det under kommande månader är ett privatlån en bra lösning. Du kan även ta ett lite större privatlån och använda pengarna till att betala själva resan. Handlar det om en planerad resa är det inte superviktigt att du får pengarna samma dag som du skickar in ansökan. Om det istället är så att du hittat en sista minuten resa och måste slå till omedelbart kan ett snabblån vara ett bättre alternativ. Men var medveten om att det finns privatlån som också klassas som snabblån där du får pengar direkt på kontot.

Vilka för- och nackdelar finns det med privatlån?

Jämfört med lån där du har en säkerhet är fördelen med ett privatlån att det bara är du som avgör vad du ska göra med pengarna. Idag är även snabblån att betrakta som privatlån i den bemärkelsen. Snabblån har dock den nackdelen och du inte är lika fri när det handlar om återbetalningstiden. Ett större privatlån kan löpa över flera år. Det innebär att du har möjlighet att låna ett större belopp utan att det belastar månadsbudgeten alltför mycket. Skulle du få bättre ekonomiska förutsättningar längre fram kan du alltid betala av lånet snabbare.

En annan sak som är bra med privatlån är att de erbjuds av så många olika långivare. Det innebär att det bli enklare att hitta en bank eller ett kreditmarknadsinstitut som har det lån du är ute efter. Att det är stor konkurrens innebär också att räntorna pressas nedåt.

Ett fordon kan du köpa både med och utan säkerhet. Har du säkerhet går räntan ner men du måste leva upp till fler krav och bland annat ha en ordentlig försäkring. Du är helt enkelt lite friare med ett privatlån. Om du har möjlighet att belåna ett hus eller en bostadsrätt kan du vanligtvis få ett lån som i praktiken fungerar som ett privatlån, som har en bättre ränta. Ett annat specialfall där ett privatlån kanske inte är det bästa alternativet är om du ska använda pengarna du lånar till att betala tillbaka dyra lån. Då bör du istället hålla utkik efter ett hopbakslån.

Din kreditvärdighet avgör vad du får betala i ränta för ett privatlån

Precis samma lån har i regel olika ränta för olika personer. Vad just du får betala fastställs under kreditprövningen. Den genomförs av ett kreditupplysningsföretag som hämtar uppgifter om dina ekonomiska förutsättningar i offentliga register. Den informationen stäms sedan av mot kriterier som har fastställts av långivaren. Vad är det då lite mer konkret som avgör hur hög räntan blir på ett privatlån? Vi har listat de viktigaste faktorerna:

  • Hur hög taxerad inkomst du har påverkar räntan på ett avgörande sätt.
  • Om du har betalningsanmärkningar sjunker ditt kreditbetyg och räntan höjs. Ju fler anmärkningar du har desto sämre är det.
  • Om du ansöker om ett lån där kreditupplysningsföretaget UC står för kreditprövningen får du lägre kreditvärdighet om du redan har genomgått många kreditupplysningar. Det är därför många väljer privatlån utan UC.

Grundläggande krav för att du ska kunna få ett privatlån

Långivarna bestämmer alltså på egen hand, utifrån en kreditprövning, om du kan få ett privatlån och vad du i så fall får betala för ränta. För att du ska ha en chans att bli beviljad ett privatlån i Sverige behöver du också uppfylla ett antal grundläggande krav:

  • Du måste vara en myndig svensk medborgare
  • Du får inte ha en obetald skuld till Kronofogden
  • Du måste ha ett svensk bankkonto

Nästan alla långivare kräver dessutom att du har en fast inkomst på ett visst belopp. 100 000 kronor brukar vara ett minimikrav som gäller även om du bara vill låna någon enstaka tusenlapp. Vill du låna mer så är kravet generellt sett högre.

Vad är en bra ränta på ett privatlån?

Man brukar säga att räntan på privatlån för det mesta ligger i spannet 3,5–18 %. Variationen är alltså mycket stor. Förutom det faktum att räntan sätts individuellt utifrån låntagarens ekonomiska förutsättningar avgör lånets storlek och återbetalningstid vad du får betala för ett lån. Ju större belopp du lånar och ju längre återbetalningstid du väljer desto lägre blir din ränta. För att kunna avgöra om ett privatlån har bra ränta måste du jämföra det med andra lån som har samma förutsättningar.

Om vi får generalisera lite så kan man säga att ett privatlån har bättre ränta än typiska snabblån som betalas av på väldigt kort tid. Det gäller framförallt om du jämför den effektiva räntan som kan bli väldigt hög på lån som betalas tillbaka snabbt. Däremot har privatlån högre ränta än billån och bolån där du har en säkerhet för lånet.

Vissa privatlån klassas som högkostnadskrediter

Banker och kreditmarknadsinstitut sätter som sagt sina egna räntor och avgifter. I Sverige finns det dock ett tak för hur mycket ett privatlån får kosta. Det skyddar dig som låntagare från ockerräntor. Om lånets effektiva ränta, alltså ränta + avgifter, är högre än Riksbankens referensränta +30 % räknas ett lån som en högkostnadskredit. Det måste framgå i all marknadsföring av lånet att så är fallet. Det är dock sällan som ett privatlån ens kommer i närheten av en så hög effektiv ränta. Är du ute efter ett privatlån med bra ränta kan du med andra ord direkt välja bort alla lån som klassas som högkostnadskrediter.

Så går du tillväga för att få ett privatlån

Att låna pengar har faktiskt blivit väldigt enkelt. Nu när det går att genomföra säkra och snabba transaktioner med en mobiltelefon kan du ofta ha pengar redan samma dag som du skickat in en ansökan. Det gäller även privatlån. I den bemärkelsen är det ingen skillnad på privatlån och de lån som brukar kallas för snabblån.

Det minst krångliga sättet att ansöka om ett privatlån är att använda vår jämförelsetjänst. Du fyller i hur mycket du vill låna och vad du vill ha för återbetalningstid. Du anger även personuppgifter och signerar din ansökan med e-legitimation. Nu ligger bollen hos långivarna. Om de kan erbjuda privatlån inom de belopps- och återbetalningsgränser som du har angett så genomför de en kreditprövning. Den går superfort eftersom ett kreditupplysningsföretag automatiskt hämtar uppgifter om dig som är offentliga.

Om du blir beviljad ett privatlån får du veta vad det kommer att kosta. Räntan är alltså baserad på din kreditvärdighet. Framförallt är det din senast taxerade inkomst som är avgörande. Om du har betalningsanmärkningar är det svårare att hitta ett bra privatlån. Har du tagit in flera offerter jämför du dina erbjudanden och väljer det som du tycker verkar vara bäst. Sedan är det bara att vänta på pengarna. Om du och långivaren använder er av samma bank kan du i vissa fall få pengarna inom en timme efter det att din ansökan har gått igenom.

FAQ – vanliga frågor och svar om Privatlån

Vi avslutar med att besvara flera av de vanligaste frågorna om privatlån.

Hur definieras ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som används till privat konsumtion.

Hur mycket kan man låna?

Privatlån kan beviljas på uppemot en halv miljon kronor. Men det krävs bra kreditvärdighet för att man ska kunna låna så mycket utan säkerhet.

Får man pengarna direkt vid privatlån?

Om du och långivaren har samma bank kan du ofta få en utbetalning samma dag som du ansökt om lånet.

Vad avgör om man blir beviljad ett privatlån?

Om du lever upp till de grundläggande krav som alla långivare ställer är det din kreditvärdighet som avgör om du får låna.

Ska man ta ett privatlån med eller utan UC?

Om du vill undvika att samla på dig många kreditupplysningar eller om du vet att du redan har flera är det bästa att välja privatlån utan UC. Då görs kreditprövningen av ett företag som inte har registrerat ifall du har tidigare förfrågningar.

Kan man få ett privatlån med betalningsanmärkningar och skulder?

Ja, så länge du inte har skulder till Kronofogden kan du hitta långivare som beviljar lån även om du har betalningsanmärkningar. Det gäller särskilt om anmärkningarna är minst två år gamla.